账户开了，钱存了定息，银行的奖励款也入了帐。那攒的一万五暂时不能用，可是房贷还是要每个月都要还的。钱从哪里来？

钱从税款来，严格说是借来。

人的一生，有两件事逃不掉，税收和死亡。说的太对了。

苛捐杂税一点都不为过，霭青掰着手指头算都有什么税，日常消费品要消费税salestax，每个州的税率不一样，加州最高，九点五，有些城市另加收一些，最高到九点七五。消费税不仅仅在商店或网购时征收，电费，水费，手机，联网，账单上都有税收。汽车加油的税就更高了。

食品原材料没有税，买菜买肉，标价是一块，出门就付一块。加工过的食品则要上税，比如扣思扣的烤鸡，标价四块九毛九，付账时变成五块四毛六，因为有税。

最近霭青读到一篇文章，说扣思扣的烤鸡这么便宜，是因为赔本生意，扣思扣刻意为之，惠待会员顾客，所以烤鸡成了家里常备食物。

消费税在生活中无处不在，而重头的所得税也是躲不过去的。只要你挣工资，标准的所得税，联邦和加州一起，要被扣除百分之三十左右。

每次发工资，要从毛薪中扣出税，社安退休金，退休医疗保险金，失业保险金，等等。其中最大一项是联邦所得税。

其实工资里扣除的应该叫预付税，每个月都预付给联邦政府，然后到每年四月十五日报税，根据毛收入，减去政策给予的优待，就是可上税收入agi。所得税对不同agi级别有不同的税率，高收入高税率。从税率表里查找自己agi那一级别，算出实际所得税。

如果实际税高于平日预付税的总和，那么你就欠税，补交。如果低于则可以拿到退税。

政府呢，很鸡贼，希望大家多交预付税，政府好去花钱。所以每年三四月的时候，常常看到广告，拿到退税的人咧着大嘴傻乐，好像白来的钱一样，然后就去消费。

天下没有白来的钱，退回来的税，本来就是你辛辛苦苦挣的，无偿借给政府，失去了自己投资回报的机会。

乔治和霭青本来就没有什么存款，更没钱借给政府，所以每个人的预付税都算得比较精确，不能欠太多，免得罚款。也不能多交太多，拿回一大笔退税，对这两个学经济管理的人来说是极大的侮辱。

今年两个人的生活发生了很大变化，有了杰杰，买了房子，单这两项，就可以享受政府在税收上的优惠。

比如房屋贷款利息和地税都可以减税，就是减低agi应税收入值。

养孩子好处更高，每个孩子直接从税款里减一千。

这样一算，今年两人可以省下很多的联邦税，州税也会减少。那么怎么借税来还房贷呢？

工资里扣多少所得税是根据每个员工填写的豁免值计算的。豁免值exempt从零到九十九，所得税从高到低，单身高收入的填零，因为优惠低税高。有房贷的加一，有孩子再加一，等等。

联邦税务局irs有一个表格w4就是为人们计算豁免值的。

填九十九说明你的生活负担很重，比如养十几个孩子，那么扣除的预付税就是零。

霭青想从政府那里借出自己的钱，就填了九十九，这样每个月的净收入可以增加三百左右，正好用来付今年圣诞礼物的账单。

当然这笔钱还是要还给税务局，否则被罚款就不值当了。

礼物置办齐了，下一项是乔治霭青家今年的新项目，全家福照片。