“我仔细想过了，助学贷款固然是一笔不小的压力，但那笔贷款的偿还起始日是学生们毕业以后。也就是说，在校期间，他们本身是没有什么债务负担的，而在校园的一些消费...”

“耶鲁不是普林斯顿，背后有个强力的校董会在持续输血。我不是在理事会有任职嘛，利用职务之便，我接触过不少教授委员会的先生们，耶鲁的财政情况，我大概知道一些。耶鲁是一个非常依赖校友捐助的藤校，每年的校友捐助，基本能占到财政收入的30%！”

“这些年的大环境，我们都很清楚，所以...在财政窘迫的情况下，并伴随着这几年的扩招，耶鲁目前的整体质量其实是处于下降阶段的。如助学金的发放，现在只有极少数的家庭贫困学生能够获得，大量贫困生，都只能通过勤工俭学岗的收入来填补生活开支；奖学金也是同样，单笔数额减少，发放总量也在减少...”

“这种经济状况，毫无疑问是不健康的。这意味着，他们几乎完全没有抗风险能力！比如我在餐厅打工，餐厅包我一顿午餐，并向我支付月薪600美元。实际上，耶鲁一般的岗位还开不到这个薪资，这就意味着，再减去我的早餐和晚餐，加上一些生活必需品，卫生纸、洗发露之类的日用品开之后，我一个月最多能存下一百，到二百美元，这还是我几乎零社交的情况下，才能做到。”

“而在耶鲁的那种环境里，零社交...怎么可能零社交？！总之，我发现，现在耶鲁有大量的学生都处于那种，如果无事无病，那么他们的收入足够满足自己的温饱。可一旦生一点小病，或者需要参加某个聚会，租一套礼服，或者心仪的女孩子过生日什么的，准备一份礼物，都可能会让他们本不富裕的生活，雪上加霜！”

拍拍路边的一块大石头，卡特示意众人落座。

“一般情况下，遇见这种事，他们会选择找身边的朋友、同学们借钱，然后用下个月的工资来偿还借款。这无疑需要消耗很多的人情，可他们却对此毫无办法。银行等传统金融服务机构，根本不会将这帮穷学生纳入自己的客户名单。”

“因为他们没有信用卡账单，没有信用记录，且自身...你觉得有几个学生会在银行建立自己的个人信用档桉，并拥有丰富的信用记录呢？”

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“加上咱们现在的这个环境，这几年利率完全疯了！联储的基准利率疯了，普遍存款利率疯了，贷款的利率也疯了！”

“为了尽可能做到收支平衡，并降低呆账风险。现在大部分银行，那是宁可逮着一个信用评级高，且具有大额消费能力的客户，跪着求他贷款，派个客户经理一跟好几个月...也不愿意拿出哪怕一点点钱，借给这些真正需要钱，但需要的钱却不多的人们！”

“我好像有点明白你的意思了，这些低信用评级的客户，在你眼里，他们的实际信用其实是超过数据告诉我们的评级的！”

顺着卡特的思路往下走，古德曼有点品出味道了...

耶鲁大学这帮人，那句话怎么说来着...瘦死的骆驼比马大...

即便是做一个最差的打算，即他们眼下真的无力偿还贷款。但这些人，未来的收入，在美国也一定不会太差，这些精致的白领们，如果信用记录上有这样一个污点...考虑一下是罚金要紧，还是更好的信用重要？

这几乎不用思考，他们迟早会还钱！

而且，相比于一般大街上的低信用评级客户，这帮人还有一个优势。即，明确的信息！